Tiền nhàn rỗi 6 tháng tới nên làm gì để không phí

Anh Trung nhắn Hoàn một tối chủ nhật. “Em ơi, anh có 3 tỷ sắp đáo hạn sổ tiết kiệm trong tháng. Trong 6 tháng tới anh có một việc lớn cần dùng tiền này một phần – con anh có khả năng đi du học, cần quyết trong tháng 4 năm sau. Giờ anh để tiền yên 6 tháng chờ, nhưng để yên thấy phí quá. Có cách nào tận dụng được không em?”

Hoàn hiểu. Người có tiền với một mục tiêu rõ trong 6 tháng tới không giống người có tiền để yên 5 năm. Thời gian ngắn làm cho hầu hết các kênh đầu tư không hợp. Nhưng ngắn không có nghĩa là phải để nằm im hoàn toàn.

Anh chị cầm tiền với một việc lớn sắp tới trong vòng 6 tháng có đang như anh Trung không – thấy để yên thì phí, mà đụng vào thì sợ mất?

Tiền nhàn rỗi 6 tháng tới nên làm gì để không phí – câu này nhiều người bỏ qua, vì nghĩ “6 tháng ngắn quá, chẳng làm gì được”. Hoàn không nghĩ vậy. Có mấy cách tận dụng được, miễn chọn đúng công cụ. Hôm nay Hoàn chỉ anh chị.

Tiền nhàn rỗi 6 tháng tới – hiểu đúng ràng buộc

Tiền nhàn rỗi 6 tháng tới có ba ràng buộc rõ.

Ràng buộc một: phải rút được trong vòng 1 tới 2 tuần. Vì mục tiêu trong tháng thứ 6 rồi, mỗi tuần đều có thể ra quyết định.

Ràng buộc hai: không được chịu rủi ro mất giá. Vì nếu mất 10 phần trăm, không có thời gian phục hồi. 3 tỷ còn 2,7 tỷ, không đủ cho việc đã định.

Ràng buộc ba: không được chôn vào tài sản dài hạn. Bất động sản, đất, cổ phiếu dài hạn – tất cả loại ngay.

Ba ràng buộc này làm hầu hết lựa chọn phổ biến bị loại. Chỉ còn vài công cụ hợp.

tiền nhàn rỗi 6 tháng - Trần Quốc Hoàn chỉ cách tận dụng khoảng chờ — tiền nhàn rỗi 6 tháng – Trần Quốc Hoàn chỉ cách tận dụng khoảng chờ

Công cụ hợp cho tiền 6 tháng – ba lựa chọn

Hoàn liệt kê cho anh Trung ba cửa.

Cửa một: tiết kiệm kỳ hạn ngắn 1 đến 3 tháng. Lãi suất 4,5 đến 5,5 phần trăm năm, tức khoảng 0,37 đến 0,46 phần trăm một tháng. 3 tỷ gửi 6 tháng được khoảng 70 đến 85 triệu lãi. Rút trước hạn chỉ mất phần lãi, không mất gốc. An toàn tuyệt đối.

Cửa hai: tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng rõ ràng. Lãi suất khoảng 5,5 đến 6 phần trăm năm. 3 tỷ sau 6 tháng được khoảng 82 đến 90 triệu. Nhỉnh hơn cửa một. Nhưng ít linh hoạt – nếu rút trước hạn, chỉ nhận lãi không kỳ hạn (rất thấp).

Cửa ba: quỹ tiền tệ hoặc quỹ trái phiếu ngắn hạn. Lợi suất trung bình 6 đến 7,5 phần trăm năm, tức 3 tỷ sau 6 tháng có thể được 90 đến 112 triệu. Rút trong 1 đến 2 ngày làm việc. Rủi ro nhỏ nhưng không bằng tiết kiệm. Có thể dao động nhẹ.

Trong 3 cửa, anh Trung chọn kết hợp: 2 tỷ gửi tiết kiệm 6 tháng, 1 tỷ gửi tiết kiệm 1 tháng xoay vòng. Cách này cho anh tối ưu lãi mà vẫn giữ 1 tỷ linh hoạt phòng trường hợp cần dùng sớm hơn.

Vì sao không nên chạy theo kênh “lãi cao hơn”

Nhiều người thấy tiết kiệm 6 phần trăm thì chán, muốn tìm chỗ lãi 15, 20 phần trăm cho 6 tháng ngắn. Đây là bẫy phổ biến.

Chỗ hứa lãi cao trong 6 tháng không phải chỗ an toàn. Cổ phiếu có thể lên 20 phần trăm trong 6 tháng, cũng có thể xuống 20 phần trăm trong 6 tháng. Người cần tiền chắc chắn tháng thứ 6 không được phép chịu rủi ro đó.

Các gói đầu tư online hứa 15 phần trăm cho 6 tháng – hầu hết là lừa đảo. Người bình thường không bỏ số tiền lớn vào chỗ như vậy. Mất là mất đứt.

Hoàn luôn nói với khách: 6 tháng là thời gian “giữ của + kiếm thêm chút ít”. Không phải thời gian làm giàu. Đổi cách nhìn, chọn công cụ sẽ dễ hơn.

Cách tận dụng thời gian 6 tháng cho mục tiêu dài hơn

Có một việc anh Trung tận dụng được mà anh không nghĩ tới. Hoàn nói: “Em thấy anh đang có 2 tỷ chắc chắn sẽ dùng cho con đi du học. Nhưng 1 tỷ còn lại chỉ dùng khi con đi, không đi thì sao?”

Anh ngập ngừng. “Nếu con không đi, anh sẽ dùng 1 tỷ đó cho việc khác, có thể là đầu tư.”

Hoàn gợi: “Vậy anh có thể dùng 6 tháng này để chuẩn bị cho khoản đầu tư 1 tỷ đó. Mỗi tuần dành 2 đến 3 tiếng đi khảo sát khu vực, hiểu thị trường. 6 tháng sau, nếu con không đi du học, anh đã sẵn sàng xuống tiền ngay. Nếu con đi, anh vẫn có 6 tháng kiến thức tích lũy cho các khoản tiết kiệm sau.”

Anh Trung sáng mắt. “Em ơi, chị gọi 6 tháng này là ‘phí’ nhưng thật ra nó là 6 tháng chuẩn bị cho quyết định lớn tiếp theo. Chị không nghĩ ra.”

Đó là điểm nhiều người bỏ qua. 6 tháng tiền yên không phải 6 tháng phí. Đó là 6 tháng chuẩn bị. Tiền ngủ ở một chỗ an toàn, con người thì làm việc để sẵn sàng cho quyết định sắp tới.

Câu Hoàn nhắc anh Trung khắc vào đầu

Dù anh Trung chưa quyết đầu tư bây giờ, Hoàn vẫn nhắc câu này cho tương lai.

Tiền thuê không phải là phần lời – nó là bằng chứng có người cần chỗ đó thật. Phần lời nằm ở giá vốn, và giá vốn chỉ tăng khi mua đúng chỗ đúng lúc.

Câu này sẽ giúp anh khi 6 tháng sau có 1 tỷ sẵn sàng để đầu tư. Lúc đó anh không bị cuốn vào câu “cho thuê được bao nhiêu” của người bán. Anh hỏi tiếp: “giá vốn chỗ này còn lên được không, lên vì cái gì cụ thể”.

Câu đó phân biệt người mua bừa với người mua đúng. Người mua đúng nhìn tiền thuê là bằng chứng chỗ sống thật. Người mua bừa nhìn tiền thuê là phần lời chính. Hai cách nhìn dẫn đến hai kết quả khác nhau sau 5 năm.

Sai lầm thường gặp với tiền 6 tháng

Hoàn gặp mấy sai lầm hay gặp.

Sai lầm đầu tiên là coi tiền 6 tháng như tiền 5 năm, mang đi mua đất. Đất không bán được trong 6 tháng cho đúng giá. Khi cần tiền, phải bán cắt lỗ 10 đến 20 phần trăm. Mất nhiều hơn tiền lãi được tích lũy.

Sai lầm thứ hai là để tiền trong tài khoản thanh toán vì ngại chọn kỳ hạn. Tài khoản thanh toán lãi 0,1 đến 0,5 phần trăm năm. 3 tỷ trong 6 tháng chỉ được 1,5 đến 7,5 triệu. So với tiết kiệm 85 triệu, mất 78 triệu vì ngại chọn.

Sai lầm thứ ba là chọn kênh “lãi cao” không hiểu. Các gói đầu tư online, các dự án crowdfunding hứa 15 đến 20 phần trăm – hầu hết là lừa. Người ít kinh nghiệm dễ sập bẫy vì nghe nhẹ nhàng. Mất 3 tỷ cho con đi du học – tai nạn không gượng được.

Sai lầm thứ tư là không dùng 6 tháng này để chuẩn bị gì cả. Chỉ ngồi chờ. 6 tháng là thời gian quý – có thể học thêm, khảo sát thêm, chuẩn bị cho quyết định sau.

Sai lầm cuối là chia tiền quá vụn. 3 tỷ chia 10 chỗ khác nhau, mỗi chỗ 300 triệu – quản lý mệt mà không tối ưu được gì. Chia 2 đến 3 chỗ là đủ.

Kế hoạch tận dụng 6 tháng của anh Trung

Anh Trung chốt kế hoạch với Hoàn.

Tháng 1 đến tháng 6: 2 tỷ gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng. 1 tỷ gửi tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng xoay vòng.

Mỗi cuối tuần anh dành 3 tiếng đi khảo sát khu vực. Mục tiêu: biết rõ 3 khu Hoàn gợi ý, chọn được một miếng cụ thể trong trường hợp cần.

Tháng thứ 5: liên hệ trường con đang nhắm, xác nhận tình hình du học. Nếu con chắc chắn đi, chuẩn bị chuyển 2 tỷ đúng thời điểm. Nếu không đi, bắt đầu rà soát miếng đã khảo sát.

Tháng thứ 6: ra quyết định. Nếu con đi, chuyển 2 tỷ, giữ 1 tỷ cho dự phòng. Nếu không đi, có thể dùng 1 tỷ (hoặc 2 tỷ nếu còn 1 tỷ dự phòng) cho một miếng đầu tư.

Anh Trung nhắn Hoàn: “Em ơi, lần đầu tiên trong đời anh có 6 tháng được quy hoạch rõ ràng. Trước đây 6 tháng cứ trôi qua, giờ 6 tháng này sẽ không trôi mất.”

Câu hỏi thường gặp

Tiền 6 tháng có mua chứng khoán được không? Rất rủi ro. Chứng khoán dao động 10 đến 20 phần trăm trong 6 tháng là bình thường. Người cần tiền chắc chắn ngay tháng thứ 6 không chơi được. Chỉ hợp với người tiền này không chắc dùng, có thể để tiếp 1 đến 2 năm nữa.

Nếu không có việc gì cụ thể trong 6 tháng, có cần tối ưu như vậy không? Không có việc cụ thể thì tiền này không phải “tiền 6 tháng”, mà là tiền để yên lâu hơn. Lúc đó công cụ khác, chọn lại từ đầu.

Nên chọn ngân hàng nào gửi 6 tháng? Ngân hàng lớn uy tín. Chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng chỉ 0,2 đến 0,5 phần trăm. Chạy theo lãi cao hơn một chút ở ngân hàng nhỏ không bõ công, cũng không đáng rủi ro.

Có nên chia tiền giữa nhiều ngân hàng không? Nếu tổng tiết kiệm vượt mức bảo hiểm tiền gửi (hiện tại 125 triệu một người một ngân hàng), có thể chia. Nhưng với 3 tỷ, chia 2 đến 3 ngân hàng là đủ, không cần chia hơn.

Anh chị tận dụng 6 tháng tới thế nào

Đọc tới đây, anh chị có khoản tiền nào đang chờ việc trong 6 tháng tới chưa? Nếu có, đã chọn công cụ phù hợp chưa, hay vẫn để trong tài khoản thanh toán?

Nếu anh chị muốn có bộ câu hỏi và thước đo cho từng khoảng thời gian, Hoàn có một tài liệu ngắn gom đủ bước phải làm trước khi xuống tiền. Nhắn cho Hoàn, Hoàn gửi tận tay.

P.S. Anh Trung 6 tháng sau nhắn Hoàn. Con anh quyết không đi du học năm nay, đợi năm sau. Anh chuyển 2 tỷ từ sổ tiết kiệm sang mua một miếng đất 85m² ở khu đã khảo sát 6 tháng. 1 tỷ còn lại anh giữ cho năm sau nếu con đi. “Em ơi, 6 tháng vừa qua anh vừa được 85 triệu lãi tiết kiệm, vừa chuẩn bị xong quyết định đầu tư. Đó là 6 tháng có giá nhất của anh về mặt tài chính.” Hoàn mong anh chị cũng biến khoảng chờ của mình thành khoảng chuẩn bị, không để nó trôi qua trong vô ích.